Consejos para enfrentar la temporada de huracanes

En vista que la Oficina Nacional de Estudios Oceánicos y Atmosféricos (National Oceanic and Atmospheric Administration -NOAA) ha pronosticado una temporada muy activa en el Atlántico y el período de más actividad de esta época (durante los meses de agosto y septiembre), es esencial que los residentes de los estados costeros del país, desde Maine hasta Texas, conozcan cómo deben prepararse para hacer frente a un huracán u otro fenómeno tropical similar, recomendó el Insurance Information Institute (I.I.I.).

El I.I.I. sugiere seguir estas recomendaciones de preparación contra un huracán u otros desastres:

1. Revise su cobertura de seguros

El momento de revisar su póliza de seguros es antes de sufrir una pérdida y hacer una reclamación a la aseguradora. Usted necesitará tener suficiente seguro para reconstruir totalmente su casa y reponer todo el contenido de la misma.

Cerciórese que tiene suficiente seguro para reconstruir totalmente su casa. Considere obtener la cobertura de costo de reemplazo extendido (extended replacement cost) para la estructura de su vivienda, si está disponible. Esta modalidad expande la cobertura entre un 20 y un 25% más por encima del límite que la póliza paga por reconstruir su casa. Otra modalidad es la cobertura de costo de reemplazo garantizado (guaranteed replacement cost) que pagará por reconstruir su casa sin limitarla al costo de la misma. Ambas modalidades aliviarán de alzas de costos de materiales o de mano de obra que suelen surgir cuando hay un desastre de alcance mayor y se disparan los costos.

Pida la cobertura de costo de reemplazo para sus pertenencias. Usted tiene dos opciones para asegurar sus pertenencias: la cobertura de valor actual o actual cash value (ACV), que indemnizará sus cosas dañadas o destruidas por el valor de reposición actual hoy, menos la depreciación por los años de uso, o la cobertura de costo de reemplazo, que le indemnizará lo que cuesta reemplazar sus pertenencias hoy, sin descontar la depreciación. Las primas de las pólizas de costo de reemplazo cuestan cerca del 10% más, pero en caso de una reclamación ofrecen mejor valor de reposición.

Averigüe cuánto es el monto de la porción de gastos extras para manutención. Si por reparaciones de los daños causados a la vivienda por un desastre cubierto en su póliza usted se ve obligado a vivir fuera de su casa, sea en un hotel o en otra vivienda temporal, aquellos gastos extras que tenga que pagar (la factura del hotel o de comidas que no pueda hacer en su casa), puede presentarlos a la aseguradora y reclamar su pago bajo la porción del seguro que se conoce como ALE por sus siglas en inglés (Additional Living Expenses) de gastos extras o adicionales para manutención.

Típicamente esta porción es del 20% del monto máximo de cobertura para la estructura de la casa, o puede estar limitado a un período de tiempo específico. Si cree que pudiera necesitar un monto mayor, también puede adquirirlo pagando una pequeña prima adicional. De todos modos, si no entiende su cobertura de ALE, contacte a un profesional de seguros de su confianza.

Considere adquirir seguro contra inundaciones. Los daños causados por una inundación producida por un huracán no están incluidas entre los daños cubiertos por el seguro de propietarios o de inquilinos, sino que necesita tener una cobertura contra inundaciones que se vende por separado. Esta puede obtenerse a través del Programa Nacional de Seguros de Inundación (National Flood Insurance Program -NFIP), así como a través de algunas aseguradoras privadas especializadas.

Para más información sobre el programa de seguro de inundación, visite sitio Web de FEMA llamado FloodSmart.gov. Debe saber que entre que se compra la póliza y ésta entra en vigencia, hay un período de espera de 30 días durante el cual aún no tendrá cobertura. Por esto usted necesita adquirir su póliza lo antes posible.

Comprenda cómo funcionan los deducibles de su póliza. Casi todas las pólizas de seguros de propietarios de los 18 estados costeros, desde Maine hasta Texas, se especifica un deducible aparte en caso de huracanes.

El deducible es la porción de la reclamación por pérdidas que usted paga primero y a partir de la cual la aseguradora paga el restante de la reclamación. Si en su estado se permite un deducible separado en caos de daños por huracanes, usted necesita estar preparado sabiendo cómo se aplica y cuánto es el deducible por huracanes en su caso. El deducible de huracanes solo se aplicará a los daños causados por el huracán.

Su implementación depended de qué evento se usa en su estado para “disparar” su implementación y típicamente se expresa en la forma de un porcentaje que puede ir del 1% al 5% del valor asegurado de su casa. Por ejemplo, si su casa está asegurada por $200.000 y el deducible por huracanes es del 2%, usted será responsable de pagar los primeros $4.000 de los daños que cause el huracán en su casa.

En qué circunstancias entra en efecto el deducible de huracanes dependerá de qué eventos especificados en su póliza lo “dispare” (“trigger” en inglés). Los eventos que disparan la implementación del deducible por huracanes varía de un estado a otro y pero usualmente están determinados por los avisos que emite el Servicio Nacional de Clima (National Weather Service -NWS), ya sea que se declare oficialmente como un huracán o otros detalles. Como hay una enorme variedad de casos según el estado, es esencial que usted converse con su profesional de seguros y conozca exactamente cuales son las implicaciones de un deducible de huracanes en su caso particular.

Si vive en una unidad alquilada, obtenga un seguro de inquilinos. El seguro de inquilinos da cobertura para las pérdidas o daños causados a sus pertenencias personales, e incluye la porción de gastos extras de manutención o ALE, si tiene que mudarse porque el huracán (o cualquier desastre cubierto) destruyó la vivienda alquilada donde vivía. También hay una póliza de seguros de inundación separada para inquilinos que puede comprar del NFIP.

2. Cree un inventario de las pertenencias de su casa

Un inventario es una lista de sus pertenencias personales con información sobre cuándo lo compró y cuánto le costó. El programa computarizado gratuito del I.I.I. Know Your Stuff – Home Inventory software and mobile app (con una “aplicación” móvil) le permite crear un inventario fácilmente. Además, con este podrá sustanciar una reclamación a la aseguradora en caso de pérdidas, respaldar la petición de ayuda financiera, o inclusive, usarlo para documentar las deducciones por pérdidas en su declaración de impuestos. Es más, un inventario actualizado con sus pertenencias ayudará a determinar la cantidad adecuada de seguro para proteger sus cosas. Puede ver un video de cómo hacer un inventario, aquí.

3. Tenga un plan de evacuación

Conozca a dónde ir y qué llevar con usted, si las autoridades le exigen que evacue la zona. El I.I.I. le da cinco recomendaciones en caso de evacuación y tiene un video que puede bajar a su dispositivo digital (teléfono celular o tableta) sobre Evacuación: Preparación paso a paso, en español. Si tiene mascotas, obtenga de su veterinario una lista de opciones de a dónde llevar su mascota para cuidados durante una tormenta o pregunte a las instalaciones de cuidado de animales de su zona si tienen algún programa de cuidado temporal. También le conviene conocer que hoteles o moteles en la vía de evacuación que usted tomará aceptan que se hospede allí con animales de compañía o mascotas. Conozca cómo proteger a sus mascotas en caso de un desastre natural.

4. Proteja su propiedad

Cerciórese que su casa puede resistir un huracán manteniendo el viento y el agua fuera: asegure las tejas o el recubrimiento del techo, selle cualquier ranura y huecos en las paredes y cobra las ventanas, preferiblemente con paneles contra huracanes. El I.I.I. tiene una herramienta digital llamada Know Your Plan que es una aplicación móvil que le ayudará a hacer su plan paso a paso, con listas de cosas a hacer, y que puede usar con su familia para tomar las medidas necesarias de protección de su casa. El Insurance Institute for Business & Home Safety (IBHS), así como la Federal Alliance for Safe Homes (FLASH) tienen consejos adicionales que puede usar en proteger su vivienda.