SI SU NEGOCIO DEPENDE DE PROVEEDORES EN JAPÓN, EL SEGURO DE INTERRUPCIÓN DE NEGOCIOS DE CONTINGENCIA PUDIERA AYUDARLE

NEW YORK— Así los negocios basados en los Estados Unidos no se hayan visto afectados físicamente por los eventos en Japón, pudieran verse financieramente afectados si sufren pérdidas por la interdependencia con proveedores japoneses, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).

Los daños que sufrieron las instalaciones físicas de manufactura en Japón, los caminos, trenes, puertos y demás infraestructura de transporte de mercancías ya están afectando numerosos proveedores de productos, piezas y partes que provienen de ese país.

Esta situación podría poner a empresas estadounidenses en dificultades para cumplir con sus producciones, forzarlos a utilizar otros proveedores e inclusive tener que aumentar el costo de los productos por usar otros sustitutos.

Además, una crisis nuclear prolongada y sus consecuencias seguidas como la falta de energía eléctrica o el cierre temporal de plantas, puede impactar adicionalmente a otros negocios del mundo que usa partes y piezas de Japón, como la industria automotriz, y componentes para productos de consumo como computadoras, electrónicos y otros productos.

“Si las piezas, partes y productos de reemplazo usados en plantas de fabricación de los Estados Unidos no se reciben a tiempo, muchos negocios estadounidenses podrían verse paralizados con terribles efectos en sus finanzas”, explicó Elianne E. González, portavoz del I.I.I.

“Sin embargo, hay coberturas de seguro que podrían ayudar a prevenir estos efectos catastróficos por lo que los negocios necesitan hablar con sus agentes o representantes de aseguradoras para revisar que el seguro que poseen sea suficiente y adecuado en tipo y cantidad para las necesidades particulares de su empresa”.

Los negocios que dependan sustancialmente de una cadena de proveedores deberían considerar tener lo que se conoce como Seguro de Interrupción de Negocios de contingencia, o CBI por las siglas en inglés de Contingent Business Interruption, y otro tipo de seguro llamado Cobertura de gastos extras de contingencia, o Contingent Extra Expense.

El seguro CBI a menudo da cobertura para pérdidas que ocurren fuera de la planta física de la empresa asegurada. Este reembolsa las pérdidas sufridas por la empresa asegurada y los gastos adicionales incurridos por la interrupción del normal desempeño de las actividades de una empresa que sea suplidora del asegurado, o también si quienes sufren los daños son los clientes que recibirían la producción del asegurado.

Los negocios asegurados pueden obtener protección en caso que uno, o varios de los proveedores en una lista predeterminada, sufra interrupción de los servicios, o comprar una cobertura generalizada para todos los suplidores en caso de que estos se vean afectados.

Sin embargo, la mayoría de las pólizas generales no ofrecen cobertura internacional o global, por lo que es importante que cada empresa revise su póliza con su agente, recomendó el I.I.I.

El seguro CBI, que también se conoce como Seguro de interrupción de negocios de propiedades dependientes (Dependent Properties insurance), entra en efecto cuando un daño físico afecta la propiedad del cliente o del suplidor, o la propiedad en donde la empresa asegurada espera atraer los clientes que adquieran sus productos.

Estos seguros excluyen daños causados por inundaciones y por terremotos. Para incluir estos dos daños en el seguro CBI, es necesario adquirirlos por separado y típicamente llevan límites menores y deducibles específicos para estos daños.

“En el caso de la tragedia de Japón, la planta afectada físicamente debería poseer la cobertura específica contra terremoto y ese mismo daño estar incluido en la póliza de seguros de la empresa asegurada, y en la porción de CBI”, explicó González. “Si el daño es causado por un incendio, algo que es un daño incluido en la póliza y el negocio aquí posee seguro de CBI, entonces estarían cubiertos”, pero la portavoz agregó que “cosas como el cierre voluntario de la planta o contaminación radioactiva nuclear, están excluidas de este tipo de póliza”.

¿Qué pasaría si un desastre similar sucede en los Estados Unidos?

Los negocios necesitan considerar no solo el seguro de interrupción de negocios contingente cuando dependen de proveedores, sino que también deben considerar la cobertura de interrupción de negocios misma (Business Interruption insurance).

Una empresa que se ve forzada a cerrar sus puertas completamente mientras sus instalaciones son reparadas pudiera perder su clientela en manos de la competencia. Es esencial que los negocios puedan volver a funcionar lo más normalmente posible, lo antes posible, tras un desastre.

El seguro de Interrupción de negocios compensa al negocio las pérdidas que incurra si se ve forzado a vaciar las instalaciones debido a los daños que esta sufra por un desastre cubierto en la póliza de propiedad del negocio.
Esta cobertura indemniza por las ganancias que se hubieran generado si no hubiera sido afectado por el desastre, basándose en los informes financieros previos de la empresa.

Además, también cubre por el pago de los gastos de operación de la empresa, cosas como electricidad, agua y otros servicios indispensables necesarios en las instalaciones, así el negocio en sí no esté funcionando por un tiempo.

Es importante que los límites de cobertura de la póliza sean suficientemente amplios para cubrir más que unos pocos días. Tras un desastre grave o extendido suele tomar mucho más tiempo del que muchos anticipan para hacer las reparaciones y arreglos necesarios y que todo vuelva a la normalidad.

Además, este tipo de pólizas suele tener un período de espera de 48 horas antes de que entre en vigor la cobertura de interrupción de negocios. Es decir, las pérdidas incurridas en esas primeras 48 horas, no se cuentan, no están cubiertas.

La otra cobertura que hace mucho sentido para un negocio es la de Gastos extras de interrupción de negocios (Extra Expense insurance) ya que provee de fondos para hacer frente a gastos adicionales que se incurran por encima de lo que normalmente se gastaría en las instalaciones regulares, para evitar tener que cerrar las instalaciones totalmente mientras se están haciendo las reparaciones y arreglos.

Usualmente estos Gastos extras se pagan para reducir el impacto de las pérdidas y del costo de interrupción de negocios. En algunos casos, los pagos de Gastos extras son suficientes para hacer frente a los gastos, haciendo innecesario el desembolso de la cobertura de interrupción de negocios.

Daños causados por inundaciones y terremotos son dos cosas que no están incluidas en las pólizas estándar de propietarios de negocios o pólizas BOP (business owners policy). Estos deben obtenerse por separado para que entre en acción las coberturas de Interrupción de negocios y la de Contingencia.

¿Cómo seleccionar un agente o corredor de seguros comerciales?

Primeramente determine si su agente o corredor de seguros conoce en detalle cómo funciona su negocio. Si no conoce cada detalle de su negocio, no podrá proveerle de un análisis completo de cómo evaluar los riesgos que éste podría sufrir.

Un detalle que muchos negocios no obtienen de sus corredores y agentes de seguros es que les muestren las solicitudes que envían a las compañías de seguro que, creadas por sus agentes o corredores, son la principal fuente de información de su empresa que recibe la aseguradora, y que ésta usará para decidir si asegurarán o no su negocio. También son usadas para determinar los costos de asegurarlo y afectan directamente el precio de su póliza. Estas solicitudes deben llevar una descripción completa de su negocio.

Si no lo tienen, podría ser señal que el agente o corredor no está totalmente al tanto de lo que el negocio necesita.

Otras consideraciones cuando seleccione su agente o corredor de seguros comercial:

Cerciórese que el corredor entiende la responsabilidad civil de su negocio así como la cobertura que necesitan en sus instalaciones y para sus operaciones cotidianas.
Averigüe las cualificaciones profesionales de su corredor y evalúe si posee suficiente conocimiento de cómo evaluar un negocio y sus detalles.

Pida referencias y ver la hoja profesional de su corredor. También evalúe la cantidad de años que el agente y el corredor tienen en el negocio, así como las certificaciones y licencias. Averigüe cómo se mantiene al día con el negocio, sea asistiendo a seminarios y cursos de educación continua.

“Puede sonar obvio, pero muchos negocios pasan por alto insistir que le presenten una cotización con una propuesta completa, detallada y por escrito”, dijo González. “La propuesta debe incluir costo, coberturas, límites de la póliza, detalles del negocio en sí como nómina, ventas y otras cosas que afecten la clasificación del negocio al obtener cobertura y precios”, explicó la portavoz.

“Cuando esté obteniendo varias cotizaciones, insista no sólo en ver los precios por las mismas coberturas que su póliza previa incluye, sino que le provean de sugerencias y opciones alternas a las existentes según consideren necesario que usted evalúe y que tengan en cuenta mejoras y adiciones efectuadas en las instalaciones y la expansión del negocio”, agregó González.